Investissement immobilier, expatriation, échange universitaire… dans nombres de situation, vous pouvez avoir besoin d’argent en Russie, en quantité relativement importante. Dans ces cas, comment envoyer de l’argent en Russie? J’ai comparé les options disponibles, y compris le virement international, et j’ai trouvé que le meilleur moyen pour envoyer de l’argent en Russie dépend surtout du montant à transférer. Je vous fait ici le compte rendu de mon expérience personnelle datant de fin 2018.

Du liquide dans la valise

Le plus simple est certainement d’emporter avec soit des euros et de les changer sur place. Mais cette option a plusieurs limites:

  • la carte bleue a une limite de retrait: ma carte est limité à 400€ par semaine. Si je veux retirer 20 000€, je dois m’y prendre 1 an à l’avance… En contactant la banque, il est possible de prévoir un retrait plus important mais ça demande aussi un certain délai.
  • il faut déclarer à la douane européénne si vous emportez plus de 10 000€ en espèces. C’est une simple déclaration, ce n’est pas forcément contraignant.
  • il faut déclarer à la douane russe si vous transportez plus de 7 500€ en espèces. Je ne sais pas ce que cette déclaration implique en Russie.
  • pour changer plus de 1 000€ dans un bureau de change en Russie, ces derniers demandent généralement votre enregistrement ou peuvent même refuser de faire le change.

Le grand avantage de cette option, c’est qu’elle est sans frais (au moins jusqu’à 7500€) et que vous aurez généralement le meilleur taux de change.

Les +:

  • facile
  • bon taux de change
  • pas de frais

Les -:

  • pas plus de 7500€ pour éviter les déclarations en douane
  • peut être stressant de transporter des milliers d’euros dans les poches
  • il faut le transporter soit-même (vous ne pouvez pas envoyer de l’argent en Russie à votre enfant en échange)

Je pense que cette option est la meilleure si vous avez besoin de moins de 5 000€. Au delà, je pense que ça devient plus complexe que les autres options.

Envoyer de l’argent en Russie par La Poste

Vous pouvez glisser quelques euros (centaines? milliers?) dans une enveloppe et l’expedier en Russie. Avec La Poste, ça ne vous coutera que 1,30€ mais j’aurais peur que la lettre se perde. J’opterais plutôt pour un service avec suivi, comme celui de Chronopost mais ça coûte déjà plus de 30€. À ce tarif, même Western Union est plus intéressant.

J’ai décris les différents moyens pour envoyer une lettre en Russie, ça peut vous être utile.

Retirer de l’argent en Russie

En Russie, il y a beaucoup de distributeurs automatiques de billets et tous – ou presque – acceptent les cartes bancaires Visa et Mastercard. L’utilisation du distributeur de billet est gratuite, comme en France. Toutefois, votre banque peut vous faire payer très cher l’utilisation de votre à l’étranger. Il existe des cartes bancaires gratuites comme Revolut ou N26, j’en parle dans l’article sur les moyens de paiement en Russie.

Chaque distributeur a un plafond de retrait, comme votre carte bancaire. En Russie, j’ai remarqué que les distributeurs de la banque VTB (2ème banque de Russie) sont les plus généreux avec un retrait pouvant atteindre 100 000 RUB (plus de 1000 €).

Les +:

  • facile

Les -:

  • le taux de change appliqué par la banque en France est souvenu inconnu avant la transaction. C’est au petit bonheur la chance. Toutefois, vous pouvez voir le taux de change en direct via l’application Revolut
  • des frais sont souvent appliqués par la banque en France, potentiellement très élevés.
  • le plafond de retrait du distributeur et de votre carte vous limitera
  • Ce n’est pas vraiment « envoyer de l’argent en Russie » puisque vous être le transporteur

Pour parler des frais réellement appliqués en 2018, voici un petit comparatif. Je ne travaille pas pour ces banques. Je sais qu’il existe des options pour exonérer de frais certaines opérations. Je parle ici du cas le plus simple.

OpérationSociété GénéraleRevolutN26
Retrait3€ + 2,7%2% après 200€2€ + 1,7%
Paiement<10€: 2,7%. >10€ 1€ + 2,7%gratuitgratuit

Faire un virement bancaire international vers la Russie

Virer de l’argent en Russie, c’est une autre paire de manche. Le système de virement international n’est pas très abouti dans certaines banques mais ça s’améliore d’année en année.
Pour virer de l’argent en Russie, vous devez déjà posséder un compte bancaire en Russie. Il est assez facile d’ouvrir un compte bancaire en Russie mais ce n’est pas l’objet de cet article. Vous pouvez aussi virer de l’argent en Russie sur le compte bancaire d’un ami, d’un collègue. Le mieux est d’avoir un compte bancaire en Russie en Euros. Chez Sberbank (la 1ère banque Russie), il est très simple d’ouvrir un compte en roubles et d’y adosser un autre compte en euros. Ainsi, vous pourrez faire un virement France->Russie en euros et le convertir en roubles, quand vous en avez besoin depuis l’application smartphone.

Les +:

  • on peut envoyer de l’argent en Russie par gros montants
  • l’argent reste dans les banques, pas de risque de perte
  • on peut faire le change quand on veut, quand le taux est le plus intéressant (si on a un compte bancaire russe en euros)

Les -:

  • peut-être complexe à mettre en place
  • nécessite d’avoir un compte bancaire en Russie
  • le virement peut prendre plusieurs jours. (2 jours d’après mon expérience).

Je vais surtout vous présenter ici le cas d’un virement en euros depuis la France vers la Russie, vers un compte Sberbank en euros puisque c’est ce que j’ai fait.

Code Swift Russie

Le code Swift, également appelé code BIC en France, est l’identifiant unique d’une banque au niveau international. Concretement ce code désigne la banque à qui est destiné le virement. La même banque peut avoir plusieurs code Swift:

  • CGRIFR21XXX désigne le Crédit Agricole de Picardie
  • CGELFR21XXX désigne le Crédit Agricole du Morbihan
  • AGRIEGCXXXX désigne le Crédit Agricole d’Égypte

En Russie, une même banque peut avoir plusieurs code Swift. Un compte Sberbank ouvert à Saint-Pétersbourg n’a pas le même code Swift qu’un compte Sberbank ouvert à Moscou! Pour envoyer de l’argent en Russie par virement international, il est impératif de connaître le code Swift de la banque.

Pour savoir quel est le code Swift de votre banque en Russie, il faut lui demander. Le code Swift est également indiqué sur l’équivalent du Rib Russe / Iban Russe.

IBAN Russie / RIB Russe

L’IBAN est une notion surtout européenne + quelques pays du Moyen-Orient. Le RIB, c’est strictement français.

Ailleurs, comme en Russie, au Mexique ou au États-Unis, ça fonctionne différemment. D’ailleurs, un des identifiants les plus utilisés en Russie pour faire des virements entre comptes bancaires russe, c’est le numéro de téléphone portable.

Pour envoyer de l’argent en Russie par virement international, 3 informations sont indispensables:

  • le code Swift de la banque
  • le numéro de compte bancaire
  • le nom et le prénom du bénéficiaire, tel qu’il est inscrit à l’ouverture du compte, celui indiqué sur le passeport.

Tel est le format d’un compte bancaire russe. La structure d’un compte bancaire russe ne contient pas de code guichet ou de code agence – tout du moins, ce n’est pas indiqué comme tel.

Faire un virement sur un compte russe

Pour faire un virement sur un compte russe, chaque banque à sa méthode. Certaines banques imposent de remplir un formulaire papier puis de le signer. En 2016, j’avais fait le tour des banques françaises sur ce sujet et c’était pas joli joli niveau modernité.

La Société Générale a modernisé son système et il est désormais possible d’effectuer des virements internationaux, par internet, vers la Russie, jusqu’à 12 500€! Et ça marche! (Comprenez ma surprise: en 2009, j’avais effectué un virement international vers le Mexique via la même Société Générale, virement qui n’est jamais arrivé. À cette époque, c’était un formulaire mal foutu avec des cases à remplir…).
Il y a peut être d’autres banques qui proposent cette fonctionnalité.

Un virement international c’est compliqué pour la banque car la procédure peut différer pour chaque pays. Pour certains pays, votre banque va même déléguer à une autre banque la réalisation du transfert. Par exemple, en 2009, la Société Générale déléguait à la Deutsche Bank la réalisation d’un virement international vers le Mexique. Oui, on parle toujours de la même banque mais il se trouve que c’est avec eux que j’ai fait des virements internationaux.

Un virement international peut être libellé en euros ou dans la devise cible. Théoriquement, des banques peuvent proposer un virement france russie en roubles. Dans les faits, les banques françaises proposent des virements internationaux libellées en euros et dans un nombre limité de devise, parmi lesquelles le Dollar, la couronne suédoise, la livre sterling, mais jamais le rouble.

Certaines banques plafonnent le montant maximum du virement. Par exemple, la Société Générale, encore elle, limite chaque virement international à 12 500€.

3 types de frais peuvent entrer en jeu:

  • les frais de change (banque émettrice ou réceptrice)
  • les frais d’émission et de réception

Les frais de change sur un virement international

Si entre le départ et l’arrivée il y a changement de devise, il y aura des frais de change. Comme il y a peu de (aucune?) banques françaises qui proposent d’émettre un virement en rouble, vous n’aurez pas de frais de change à l’émission.
Si votre virement vers un compte bancaire russe vise un compte en rouble, alors la banque réceptrice (Sberbank, VTB, Alfabank, etc.) pourra appliquer des frais de change.

Il est d’ailleurs connu que Sberbank, la 1ère banque de Russie, pratique un taux de change très conservateur. Jusqu’à 2% moins intéressant que ce que pratiquent d’autres banques.

Les frais d’émission et de réception sur un virement international

La banque émettrice et la banque réceptrice appliquent des frais sur un virement international. Vous aurez 3 options de prise en charge de ces frais:

  • OUR: la banque émettrice prélève tous les frais. La banque réceptrice ne prélève rien. Souvent le montant prélevé est supérieur aux frais qu’aurait prélevé la banque réceptrice.
  • BEN: la banque émettrice ne prélève aucun frais. La réceptrice ne prélève rien. En vrai, je n’ai pas trouvé de banque proposant cette option.
  • SHARE: la banque émettrice prend sa part et la banque réceptrice également. C’est le partage des frais, le plus courant.

Quels sont les frais pour virer de l’argent en Russie?

Frais à l’émission du virement pour la Russie en mode SHA – perçus par la banque émettrice, en France:

ÉmissionSociété Générale
Part fixe13€ (9€ si <=500€)
Part variable
Limite12 500€ par virement

Frais à la réception d’un virement international depuis la France en mode SHA – perçus par la banque réceptrice, en Russie:

  • Pour un virement de 400€: 8€ de frais (2%)
  • Pour un virement de 12500€: 14,5€ de frais (0,12%)

Comment sont prélevés les frais sur un virement international?

Chez l’émetteur, en France, les frais sont prélevés distinctement:

  • une première ligne « virement international » de 400€
  • une seconde ligne « frais sur virement international » de 9€

Chez le récepteur, en Russie, les frais sont déduits du virement:

  • une seule ligne « réception d’un virement international » de 392€.

Dans certains cas – lors d’un achat sur internet, pour régler une facture -, vous avez besoin d’être sûr que le destinataire recevra une somme précise. Dans cette situation, vous pouvez faire un virement en mode OUR pour que tous les frais soit payés par l’emetteur. Ils seront prélevés sur une ligne différente, le virement conservera la même valeur.

Virer de l’argent en Russie via la Société Générale

Voici concretement comment on peut virer de l’argent en Russie via l’application mobile Société Générale. Cela se passe en 3 étapes:

  • Ajouter le bénéficiaire
  • Créer le virement vers la Russie
  • Confirmer le virement vers la Russie

Ajouter le bénéficiaire dans son compte Société Générale

Cette étape est cruciale. Si vous indiquez mal le numéro de compte, le virement n’aboutira pas. Il est important que vous vérifiez 2 fois ce que vous indiquez.

Dans l’application, on va dans « Transferts et virements » -> « Virement international » -> « Ajouter un compte bénéficiaire ».

On saisit ici le numéro du compte bancaire en Russie, si possible du compte bancaire en Euros pour recevoir l’argent en euros. On valide avec « OK ».

On saisit ensuite le code Swift de la banque en Russie. Dans mon cas, il s’agit de Sberbank Saint-Pétersbourg, j’indique donc « SABRRU2P » (Voir la liste des codes Swift des succursales de Sberbank Russie). On valide avec « OK ».

Le code Swift doit être reconnu et la Banque du bénéficiaire ainsi que le Pays de la banque sont pré-remplis. On ajoute ensuite le nom du bénéficiaire, tel qu’il a ouvert le compte. C’est à dire les informations du passeport: NOM 1er Prénom 2ème Prénom etc. Pour reconnaitre ce bénéficiaire dans la liste des bénéficiaires de son compte Société Générale, on peut customiser le nom qui apparaitra. Cette information n’a pas d’importance ici. On termine en indiquant la ville et l’adresse où le bénéficiaire a réalisé son enregistrement en Russie, indiqué en lettres latines, avec l’orthographe anglaise.

Vous pouvez valider l’ajout du bénéficiaire, on a terminé cette partie!

Bonus: Trouver son numéro de compte dans Sberbank Online

Si vous avez un compte chez Sberbank, le numéro du compte est indiqué dans l’application Sberbank Online. Il faut aller dans votre compte en euros -> Détail -> Numéro de compte.

Créer le virement international vers la Russie

Comme un virement classique, on choisit l’origine des fonds, la destination d’après sa liste de bénéficiaire, la date, la devise, le montant, l’option concernant les frais et on indique obligatoirement un motif. On termine par « Valider » et c’est tout!

Confirmer le virement vers la Russie

Bonus Société Générale: pour les virements d’une somme importante la banque vous demandera de confirmer la demande de virement par téléphone, le lendemain.

Envoyer de l’argent en Russie en express

Il existe des entreprises privées qui proposent d’envoyer de l’argent en Russie et dans le monde entier en quelques secondes. La plus connue est bien sûr Western Union mais ce n’est pas la seule.

Concretement, ces entreprises ne font pas de transfert. Elles encaissent vos fonds dans le pays d’origine et ouvre un crédit pour vous dans le pays de destination. Comme il n’y a pas de transfert, c’est extrement rapide: on parle de quelques minutes, voire quelques secondes.

À part le côté « immédiat » du transfert, je ne comprend pas l’intérêt de ce service. Il est toujours très cher par rapport aux autres options et les taux de change pratiqués sont incroyablement mauvais. Voyons tout de même ce qui est possible.

Les +:

  • facile
  • rapide

Les -:

  • très cher

Western Union Russie

Western Union, c’est le plus gros, le plus fiable, le plus simple. Leur site internet est en français, il y a beaucoup de guichet possibles en France, en Belgique ou en Suisse. Western Union Russie est bien représenté.

Ils proposent 2 services: le retrait dans un point de vente où le virement vers un compte bancaire local.

Les frais sont très variables. Western Union se rémunère de 2 façons:

  • d’une part, ils appliquent des frais, dépendant du mode de dépot et du mot de retrait
  • d’autre part, ils pratiquent un taux de change très bas et variable suivant le mode de dépot

Le moins cher chez Western Union, c’est quand vous allez déposer l’argent dans un point de vente et que le destinataire va également le retirer dans un point de vente. J’ai fait plusieurs simulation et leurs frais sont dégressifs, 5% pour les petites sommes, 3% pour les plus grosses:

  • 100€: 5,55€ de frais: 5,6%
  • 500€: 20,13€ de frais: 4%
  • 1000€: 33,37€ de frais: 3,3%

Malgré leur tarifs élevés, on a parfois besoin d’envoyer de l’argent de Russie rapidement. Dans ces cas, Western Union est une bonne option.

MoneyGram Russie

MoneyGram fournit un service de transfert d’argent en express, tout comme Western Union. Il y a beaucoup de points de retrait MoneyGram en Russie.

Virer de l’argent en Russie via TransferWise

Le nouvel acteur à la mode, c’est TransferWise. C’est une fintech qui entend révolutionner le virement bancaire international et le transfert d’argent à l’échelle mondial en cassant les prix.

Concretement, voici comment fonctionne TransferWise pour envoyer de l’argent en Russie:

  • Ils encaissent votre argent en euros
  • Ils convertissent au taux de change réel
  • Ils font un virement local, de leur compte bancaire russe à votre compte bancaire russe

C’est un peu comme Western Union: ils n’y a pas de réel transfert d’argent, il n’y a pas de virement international vers la Russie. C’est comme si vous donniez 10€ à mon frère en France pour que je donne 767,9 roubles à votre ami en Russie. Ce n’est pas tout à fait envoyer de l’argent en Russie mais on arrive au même résultat.

Pour les frais, c’est intéressant dans certaines conditions. Par exemple:

  • pour 200€, les frais sont de 3,38€. C’est moins cher que toutes les autres options
  • pour 5000€, les frais sont de 32€. C’est plus cher qu’un virement international classique

Les +:

  • facile, tout se passe par Internet
  • taux de change réel
  • intéressant dans une certaine fourchette

Les -:

  • cher au delà d’un certain seuil

Comparatif des options pour envoyer de l’argent en Russie

Pour finir, voici le comparatif des options pour envoyer de l’argent en Russie, en terme de coût. Deux options se détachent:

  • TransferWise qui est le moins cher pour les virements inférieur à 4000€. Au délà, cela reste peu couteux face à Western Union ou à des retraits dans les distributeurs.
  • Le virement international vers la Russie qui est l’option la plus intéressante au delà de 4000€ pour virer de l’argent en Russie
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Pour ma part, j’emmène toujours des euros lorque je vais en Russie, que je fait changer ensuite dans un bureau de change. C’est le plus économique, le plus rentable. J’ai aussi eu l’occasion de faire un virement international pour la Russie et l’opération s’est très bien passée. C’est l’option que je recommande pour envoyer de l’argent en Russie. Il m’arrive de retirer de l’argent en Russie, je sais bien que c’est pas le plus rentable mais c’est pour moi le plus pratique.

J’espère que ce comparatif vous sera utile. Quels moyens utilisez-vous pour envoyer de l’argent en Russie? Partagez cet article avec ceux que ça pourrait intéresser!

Envoyer de l’argent en Russie: mon expérience en 6 points
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